Banco
Un banco es una entidad financiera que capta ahorro, concede crédito y ofrece medios de pago, actuando como intermediario clave de la economía.
Un banco es una entidad financiera que capta el ahorro de familias y empresas, lo custodia y lo presta a quienes necesitan financiación, además de ofrecer medios de pago y otros servicios. Actúa como intermediario entre quien tiene dinero de sobra y quien lo necesita, y gana dinero con la diferencia entre lo que cobra por prestar y lo que paga por captar. Es una pieza central de cualquier economía moderna, porque sin crédito y sin sistema de pagos la actividad económica se frenaría.
¿Qué es un banco?
En sentido estricto, un banco es una empresa autorizada y supervisada por las autoridades financieras para recibir depósitos del público y conceder créditos por cuenta propia. Esa doble actividad lo distingue de otras entidades, como las aseguradoras o las gestoras de fondos, que no cumplen ambas funciones a la vez.
La palabra procede del italiano banco, el banco o mesa de madera sobre la que los cambistas medievales de Florencia, Venecia o Génova contaban y cambiaban monedas. De esa misma imagen deriva bancarrota (banca rotta): según la tradición, se rompía el banco del cambista que no podía hacer frente a sus deudas. Entre las primeras instituciones bancarias de Europa se citan la Casa di San Giorgio de Génova (1407) y el Banco de los Médici, en Florencia (siglo XV).
Funciones principales
- Captación de ahorro: recibe depósitos, cuentas corrientes y otros productos de ahorro, y los remunera.
- Concesión de crédito: presta a particulares, empresas y administraciones (hipotecas, préstamos personales, líneas de crédito).
- Medios de pago: transferencias, domiciliaciones, tarjetas y, hoy, pagos móviles.
- Intermediación y transformación de plazos: convierte depósitos a corto plazo en préstamos a largo plazo, asumiendo riesgos de liquidez y de impago.
- Servicios complementarios: custodia de valores, cambio de divisas, seguros, asesoramiento e intermediación en mercados.
Cómo gana dinero un banco
La fuente principal de ingresos es el margen de intermediación (o margen de intereses): diferencia entre el tipo de interés que cobra por los préstamos y el que paga por los depósitos. A ella se suman las comisiones (mantenimiento de cuentas, transferencias, tarjetas, gestión de fondos) y los resultados de su actividad en los mercados.
El sistema funciona bajo el principio de reserva fraccionaria: el banco no guarda todos los depósitos, sino solo una fracción en forma de reservas, y presta el resto. Esto multiplica la cantidad de dinero en circulación, pero también implica que, si todos los clientes exigieran su dinero a la vez, la entidad no podría devolverlo; de ahí la existencia de bancos centrales, supervisión y fondos de garantía de depósitos, que en la Unión Europea cubren hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Tipos de bancos
| Tipo | Qué hace | Ejemplo de actividad |
|---|---|---|
| Banca comercial o minorista | Atiende a particulares y pymes | Cuentas, hipotecas, tarjetas |
| Banca de inversión | Asesora y financia a grandes empresas y Estados | Salidas a bolsa, fusiones, emisión de bonos |
| Banca privada | Gestiona grandes patrimonios | Carteras personalizadas |
| Banca cooperativa y cajas | Entidades con vocación local o social | Cajas rurales, cooperativas de crédito |
| Banca de desarrollo | Financia proyectos de interés público | Infraestructuras, pymes, vivienda |
| Banco central | Emite moneda y dirige la política monetaria | Banco de España, BCE, Reserva Federal |
| Banca digital | Opera sin oficinas, vía app o web | Cuentas y préstamos online |
El banco central es un caso aparte: no compite con la banca comercial, sino que es el banco de los bancos, controla la oferta monetaria y actúa como prestamista de última instancia.
Ejemplo sencillo de funcionamiento
Un banco capta 100 millones de euros en depósitos remunerados al 1 % anual y presta 90 millones al 5 %. Paga 1 millón de euros en intereses y cobra 4,5 millones: su margen bruto de intereses es de 3,5 millones, de los que debe cubrir costes, provisiones por impagos e impuestos.
Ejercicios resueltos
1. Un banco recibe un depósito de 10.000 € y debe mantener un coeficiente de reservas del 10 %. ¿Cuánto puede prestar y cuánto dinero puede llegar a crearse en total en el sistema?
Reservas obligatorias: 10.000 × 0,10 = 1.000 €. Puede prestar 9.000 €. El multiplicador del dinero es 1 / 0,10 = 10, de modo que, en teoría, el depósito inicial puede sostener hasta 100.000 € de depósitos en el sistema (es decir, 90.000 € de dinero nuevo creado a través del crédito).
2. Un banco paga el 0,5 % por 200 millones de euros de depósitos y presta 180 millones al 4,5 %. Calcula el margen de intereses.
Intereses pagados: 200 × 0,005 = 1 millón. Intereses cobrados: 180 × 0,045 = 8,1 millones. Margen = 8,1 − 1 = 7,1 millones de euros.
Ventajas y riesgos del sistema bancario
Ventajas
- Canaliza el ahorro hacia la inversión productiva.
- Reduce costes de transacción y facilita los pagos.
- Diversifica riesgos que un ahorrador individual no podría asumir.
Riesgos
- Pánicos bancarios y crisis de liquidez cuando se pierde la confianza.
- Exceso de crédito y burbujas, como en la crisis financiera de 2008.
- Riesgo sistémico: la caída de una entidad grande puede contagiar a otras. Por eso se regula el capital mínimo mediante los acuerdos de Basilea.
Importancia del banco en la economía
El crédito bancario alimenta el consumo, la compra de vivienda y la inversión de las empresas, por lo que influye en el PIB, el empleo y la inflación. Cuando el crédito se restringe, la actividad se resiente; cuando se expande sin control, se generan desequilibrios. De ahí que el sector esté entre los más regulados del mundo.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre un banco y una caja de ahorros?
Históricamente, los bancos eran sociedades anónimas con ánimo de lucro y las cajas eran entidades fundacionales con fines sociales. En España, la mayoría de las cajas se transformaron en bancos tras la reestructuración financiera iniciada en 2010, y hoy la diferencia práctica es mínima.
¿Está seguro mi dinero en el banco?
Los depósitos están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad en la Unión Europea. Por encima de esa cantidad, el dinero depende de la solvencia del banco.
¿Qué es un banco central?
Es la institución pública que emite la moneda, fija la política monetaria y supervisa el sistema financiero. No presta a particulares, sino a los bancos comerciales.
¿Qué significa reserva fraccionaria?
Es el sistema por el que los bancos guardan como reserva solo una parte de los depósitos y prestan el resto, lo que multiplica el dinero en circulación.
¿De dónde viene la palabra banco?
Del italiano banco, el banco de madera donde los cambistas medievales realizaban sus operaciones.
Referencias
- Mishkin, F. S. Moneda, banca y mercados financieros. Pearson.
- Mankiw, N. G. Macroeconomía. Antoni Bosch.
- Kindleberger, C. P. Manías, pánicos y cracs: historia de las crisis financieras. Ariel.
Cómo citar este artículo
Equipo de Conceptualia. (2026). «Banco». Conceptualia. https://conceptualia.es/cultura-y-sociedad/economia-y-finanzas/banco/
